近年來，由於經濟成長迅速，國民所得大富提高，社會大眾消費觀念已漸由付現轉向「先享受、後付款」之型態，消費性融資需求增加，於是信用卡乃繼簽帳卡時代後應運而生。

本研究乃調查國內較具發卡經驗之發卡構機其信用卡部門主管，其營運及管理上有任何問題及對目前信用卡之經營環境的意見，總樣本數為十五(截至八十年十二月三十一日加入聯合信用中心之發卡機構及美國運通公司)。

根據問卷回收結果進行百分比分析，並配合問卷第二部份結果予以解釋實際狀況，此為本研究之主要部分。

本研究之主要目的有以下四項:

1. 探討信用卡之起源，了解美、日及我國信用卡之發展情形。

2. 探討目前台灣地區經營信用卡業務之發卡機構其管理面問題，探討其營運方式，財務結構，人事狀況及未來發展，並比較其間之差異。

3. 探討影響發卡機構的經營環境因素，並評估現在經營之利弊及未來發展。

4. 建議政府財金當局，消費大眾、發卡機構及聯合信用卡處理中心應健全整個信用卡市場之道。

根據研究結果得出以下數個結論:

1. 欲使國民所得和消費性放款成正比例之成長，需加強教育國民的消費信用觀念。

2. 目前的消費環境方面對發卡機構的行銷頗為有利。

3. 目前信用卡的融資條件比銀行其他消費性貸款優惠。

4. 欲降低信用卡的「貸款風險」，需加強其使用之「安全性」。

5. 對信用卡的行銷應作好完善的「市場區隔」，及加強「售後服務」。

6. 普遍缺乏行銷及管理人才。

7. 應儘量達到經濟規模的發卡量，但擴張期間應注意呆帳成本的控制。

8. 開發新產品的功能以防止替代性產品之取代。

(一)書籍:
1.金融法規通函彙編，財政部金融局
2 許是祥，企業策略管理，中華企管叢書，八十年八月
3 楊國樞，吳聰賢，社會及行為科學研究方法，東華書局，
(十三版)
4 .黃俊英，行銷研究(東華書局，第三版)
5. 聯合信用卡專論選集(第六集) ，財團法人聯合信用卡處
理中心
6. 銀行消費性貸款實務，財團法人金融人員研究訓練中心，
金融研訓叢書之十
7 聯合信用中心年報，財團法人聯合信用卡處理中心，八十
年、八十一年
8. 短、中、長期業務發展目標計畫綱要，財團法人聯合信用
卡處理中心，七十五年十二月
(二)期刊:
l 張嵩峨，如何打擊信用卡犯罪，彰銀資料， 80 , 05 , 31
2. 李宏麟，商業周刊，卡片事業一國兩制， 79 , 11 , 04
3. 李宏麟，商業周刊，誰來統一卡片江山， 79 , 11 , 04
4. 魏筱玉「卡」出消費新風尚，錢， 80 , 01 , 01
5. 黃森明，資訊透析，我國IC卡發展過程與規格介紹， 80 , 01
6 楊麗君，一「卡」 在手怎麼通?工商人， 80 , 03 , 23
7. 編輯部，三用信用卡問市，實業家， 80 年3 月
8 李秀鳳，憑卡消費信用第一，突破， 79 , 05 , 01
9 焦天慈，信用卡攻防戰，突破， 79 , 07 , 01
10. 劉昱廷，一卡走天下，白領情報， 79 , 08 , 01
1 l.李光洋，信用卡仿冒集團進入台灣， 79 , 08 , 05
12. 周翠如，台灣之信用破產危機，新新聞， , 79 , 08 , 20
13. 吳承凱，迎接信用卡時代，突破， 79 , 02 , 01
14 彭樹慧，當前台灣信用卡，貨幣金融， 79 年2 月
15 梅逸亞，信用卡業務帶動郵購，突破， 79 , 03 , 01
16 鄭月遂，信用卡之功能及其發展方向，今日合庫，
79 ,03 , 20
17. 林文玲， 1 C卡的信用卡，天下，80 ， 08 ， 11
18 林麗美，信用卡專題報導，經濟， 80 , 12 , 01
19. 顏昀，電子消費時代來臨了，消費者， 81 , 02 , 05
20 信用卡訂價行為之探討一兼介國內信用卡市場之發展，調
查資料第336期，一銀82 ， 02 ， 28
2 1 顏長川，卡片世界面面觀，中國信託雙月刊11 0 期，
82 ,01 ,31
(三)報紙:
l 劉秀娜，循環信用計息方式各家互異，經濟日報，
80 , 05 ,30 ，第廿一版
2 林靜靜，卡片大戰引發消費革命，聯合報， 80 ， 05，3l ，第
十八版
3 張端筠，發行國發信用卡普遍損失，自立早報， 80 , 06，14 '
第八版
4 劉彩轉，籌組第二家信用卡中心，工商時報'80.07.26，
第四版
5 陳雲上，聯合信用卡中心推出第二張國際卡，工商時報，
80 , 08 , 12，第四版
6. 徐碧華，國內信用卡還有相當大之成長空間，聯合報，
80 , 08 , 26，第四版
7 陳雲上，一卡在手行遍天下，工商時報， 80 ，08，30 , 第
五版
8. 李國煌，信用卡功能多樣化，民生報， 80，09，02 ，第十八
版
9. 徐碧華，信用卡中心打破壟斷、自由化，聯合報，
80 , 09 , 04 ，第十一版
10. 彭蕙仙，持有信用卡可預借現金，中國時報'80 ， 09 ， 04
第十版
1 1 張海琳，開放信用卡市場影響(一) ，經濟日報，
80 , 09 , 04 '第三版
1 2 游美月，開放信用卡市場影響(二) ，經濟日報，
80.09.04 ，三版
13 李佳諭，信用卡發行將開放競爭，經濟日報， 80 , 09 , 04，
第一版
14 黃信堂，聯合信用發行將突破百萬張，經濟日報，
80 , 09 , 25 ，第四版
15 黃信堂，塑膠貨幣魅力無窮，經濟日報，80,10,08，第三
版
16 胡世衛，小心信用卡「循環信用」之陷阱，經濟日報，
80， 10 ，12，第四版
17 林雨鑫，買東西不需付現時代來臨，聯合報， 80 , 12 , 03，
第十一版
18 初聲怡，學生可持信用卡，中時晚報， 80,02,08 ，第六版
19 康添財， 1 C卡將取代信用卡，中國時報， 80,02,11, 第六
版
20 沈榮昌，偽造信用卡涉嫌詐欺，工商時報， 80,02,23 ，第
廿二版
21 黃俊欽，比較信用卡條件一覽表，大成報， 80,04,07 ，第
七版
22. 張曉石，信用卡消費市場潛力無窮，工商時報， 79 ， 05 ， 07 ，
第十一版
23. 張燕慧，聯合信用卡平均消費驚人，工商時報'79.05.08 ，
第四版
24. 沈錦添，行公會建議將信用卡和金融卡合而為一，工商時
報， 79.06.29 ，第四版
25 張燕慧，三卡合一未必消費者接受，工商時報， 79 , 07 ,24，
第四版
26. 初聲怡，聯合信用卡出現偽造品，中時晚報， 79.07.27，
第四版
27 編輯部，信用卡成長快速，唯防呆帳，工商時報，
79 , 08 , 29，第五版
28 曾憲文，百貨業塑膠貨幣，工商時報，79 ， 10 ， 21， 第五版
29. 王百祿， V 1 SA總部看好台灣市場，工商時報， 79,l0,27 ，
第十六版
30 編輯部，信用卡借錢不是夢，工商時報， 78, l l ,07 ，第六
版
31 編輯部，轉帳代緻信用卡消費款，工商時報，78，11，13,
第六版
32 編輯部，一卡走遍寶島為期不遠了，工商時報,78.11.14,
第六版
33 編輯部，信用卡「循環信用」跌入冷宮，工商時報，
78 , 11 , 27 '第六版
34. 張燕慧，國內持卡人權益大縮水，工商時報,79.0 l. 01,
第六版
35. 張燕慧，一樣的卡片不一樣的服務，工商時報,79，01，02,
第六版
36. 朱侃如，信用卡民意調查，工商時報， 79,0l,02 ，第六版
37. 王鴻薇，信用卡服務不一樣，聯合報， 79,0l,08 ，第五版
38. 周美里，信用卡市場潛力大，自立早報，79，02,14 ，第八
版
39.劉秀珍，國際信用調查公司應運而生，經濟日報，
79 , 03.31 ,第七版
40.賴雅雯，塑膠貨幣功發揮極限，經濟日報， 81. 02.21,第
四版
4 l.黃信堂，台灣信用卡後勁十足，經濟日報,81.02.29, 第
五版
42. 蘇麗華，信用卡成長率我居亞太冠，自由日報， 80 , 11 , 07 ,
第十五版
43.胡世衛，消費者不滿信用卡循環信用利率偏高，經濟日報，
80， 11 , 20 ,第二版
44 林瑞，信用卡使用細節應先注意國情，工商時報，
80 , 10 , 21 ,第廿二版
45.陳雲上，信用卡循環信用，提供短期透支，工商時報，
80 , 11, 26 ,第四版
46 黃信堂，信用不佳、持卡入為數不少，經濟日報，
80 , 11 , 27 ,第四版

1.Gale E. Hurley: Personal Money Mamagement, McgrawHill
Book Company, 1976.
2.Reed, E. D. : Commercial Bank Managernent, Harper and Row, 1963.
3.Lewis Mandell, Credit Card Use in the United
States, University of Michigan 1972.
4. Thomas Russel I , The Economics of Bank Credit
Cards, Praeger Publishers Inc, 1975.
5.Charles W.L. Hi II, Gareth R. Jones, Stratehic Management
Theory, The University of Washington, Texas A & M University, 1992
6.Robert H. Cole, Consumer and Commercial Credit
Management, R.R Donnelley & Sons Company, 1992
7.Derrick G. Hanson: Dictionary of Banking and Finance,
Lincoln's Inn. Barrister Fellow of Institue of Bankers'.
8.Lewis Mandell, Credit Care Industry, A Division of
G.k . Hall & Co., 1991.
9.Irving J. Sloan, The Law and Legislation of Credit
Cards, Ocean Publications, Inc.
(二)期刊:
I.The Bankruptcy jungle , C~edit World, March-April 1991.
2.Helene Duffy, Marketing fo r Surrival, Bank Manage-ment , April 1990.
3.Wanda Cantrell, The Party's Over for Bank Cards,
Bank Management, June 1992.
4.Helene Duffy, Credit Card Banks Hit Choppy Waters,
Bank Management, Sep 1990.
5.Allanj. Magrath. ,Marketing Management, Sales &
Marketing Management, June 1992.
6.AT&T Crashes The Credit-Card Party, Business Week,Apri I 9, 1990.
7.The Big Squeeze, Finance, Nov 2ND 1991.
8.Eric J. Savitz, Fate Worse Than Debt, Barron's,Feb18,1991.
9.Messa EiIleen feddis ,Mew Credit Card Regs, ABA
Banking Journal, June 1989.
10.Ross K. Baker, Who Steals My Purse, American Demographics,Aug 1989.
lI.Carl P. Brown, Crimes Of The Vault, Security
Management, Jan 1990.
12.Michael BaI1ard ,On the Safe Side " Cred it Card
Crime-bad news In '91", Canadian Banker, Jan-Feb1992.
13.Wi1iam Falloon, Credit Card Fraud - For now, preventive
medicine is the best cure, Financial Managers' Statement, Nay/Dec 1989.
I4.Barry Masuda, Card Fraud: Discover the Possibilities, Security Management 71.
15.Jacqueline Day, Closing Ranks Against Fraud, Bank
Systems and Technology, Feb 1992.
16.Debra Drecnik Worden, Bankruptcy In a Bank Credit
card Portfolio, Journal of Retail Banking 33
17.Jeffrey A. Coopersmith, Reducing customer fraud Management, Jan 1989 .
18.Stephen F. Stine, Credit card sales war heats up, ASIAN FINANCE , 15 Mar 1990 .
19.Phi1 Hall, The "what?" card, ABA Banking journal,Mar 1990.
20.David Kilburn and John YcYanus , Advertising, Sep 3 1990.