隨著金融科技的蓬勃發展，網路銀行已成為客戶進行金融交易的主要管道。然而，對於背負國家普惠金融政策與龐大傳統客群的公股行庫（如合作金庫）而言，數位轉型面臨著特殊的實務挑戰。公股銀行受制於嚴格的法遵監管、高標準的資安稽核以及龐大老舊的核心系統，數位創新策略往往偏向保守，導致其網銀介面優化速度落後於民營同業。此外，其龐大的中高齡客群常因科技焦慮產生數位落差。如何在確保資安合規的前提下，透過優化使用者體驗，讓操作過程更直覺順暢，進而提高其持續使用的意願，成為銀行亟需突破的挑戰。過去探討科技使用行為多仰賴科技接受模型，但該模型缺乏社會影響構面，無法捕捉傳統行庫特有的「第一線行員推廣壓力」；同時也難以剖析保守客群「有心無力」的內在焦慮。因此，本研究改以計畫行為理論為核心，並將外在環境因素「使用者體驗」納入為核心獨立預測變項，建構迴歸預測模型，探討個體心理認知（態度、社會規範、知覺行為控制）與系統操作體驗，如何共同影響使用者行為。本研究旨在探討上述變項對「持續使用意圖」之因果預測強度。研究採問卷調查法，針對具備合作金庫網路銀行使用經驗之客群，透過線上社群與實體臨櫃之「雙軌便利抽樣」蒐集資料，最終回收有效問卷402份。資料分析在確認信效度後，依序投入描述性統計、單因子變異數分析與多元迴歸分析。透過將人口變項虛擬化並與核心變項分層投入模型，精準量化評估整體解釋力並檢證各項假設，期能為公股銀行數位轉型提供具理論與實務價值之決策依據。

With the rapid development of FinTech, online banking has become a primary channel for customers to conduct financial transactions. However, for public-sector banks (such as the Taiwan Cooperative Bank) that adopt national financial inclusion policies and serve a large traditional customer base, digital transformation faces unique challenges. Subject to strict regulatory compliance, high-standard cybersecurity audits, and large legacy core systems, the digital innovation strategies of these banks often lean toward conservatism, causing their online banking interface optimization to objectively lag behind their peers in the private sector. Furthermore, their large aging customer base often experiences a "digital divide" due to technology anxiety. How to reduce operational friction and improve digital adoption by optimizing user experience while ensuring cybersecurity compliance has become an urgent strategic imperative.
Past studies on technology usage behavior have adopted the Technology Acceptance Model, yet it lacks a social influence dimension, failing to capture the unique "front-line staff promotion pressure" of traditional banks, and failing to analyze the latent anxiety of the "willing but unable" conservative customer group. Therefore, this study adopts the Theory of Planned Behavior as its core framework and incorporates "User Experience" as a core independent predictor. It constructs a multiple regression model that combines individual cognitive factors (Attitude, Subjective Norm, and Perceived Behavioral Control) with perceptions of actual system interactions to comprehensively analyze the factors affecting the continuous usage intention of Taiwan Cooperative Bank’s online banking.
This study aims to examine the determinants of "continuous usage intention." Using a questionnaire survey method, data were collected from customers with experience in using Taiwan Cooperative Bank’s online banking through a "dual-track convenience sampling" approach involving both online communities and physical branches. A total of 402 valid questionnaires were obtained. After confirming reliability and validity, the data were analyzed using descriptive statistics, one-way ANOVA, and multiple regression analysis. By coding demographic variables and layering them into the model with core variables, this study precisely quantifies overall explanatory power and tests various hypotheses, thereby providing a basis for decision-making of both theoretical and practical value for the digital transformation of public-sector banks.

壹、中文文獻
王梵蓁 (2015)。從使用者體驗觀點探討平臺之經營與成長-以Pinkoi為例〔未出版的碩士論文〕。國立政治大學。
王琬怡（2013）。網銀形象、知覺易用性與知覺有用性對網銀態度及網銀使用意圖影響之研究以使用經驗作為千擾變數〔未出版的碩士論文〕。淡江大學。
台灣金融研訓院 (2024)。台灣銀行業數位轉型與營運效率分析報告。台灣金融研訓院。
合作金庫銀行 (2022)。合作金庫銀行公司治理。https://www.tcb- bank.com.tw/about-tcb/corporate-governance/corporate-governance/governance-rules。
合作金庫銀行 (2022)。合作金庫銀行歷史沿革。https://www.tcb- bank.com.tw/about-tcb/info/intro/history。
合庫金控 (2022)。合庫金控之數位金融。https://www.tcfhc.com.tw/sustainable- development/social/customer-care/digital-finance。
何如玉 (2020)。網路銀行服務品質及客戶使用網路銀行應用程式選擇之研究─以A行網路銀行應用程式為例〔未出版的碩士論文〕。萬能科技大學。
吳思憫 (2014)。網路犯罪是否影響網路銀行的使用意願〔未出版的碩士論文〕。嶺東科技大學。
吳宗嶽 (2014)。政府持股對銀行風險之影響〔未出版的碩士論文〕。實踐大學。
李沛家 (2022)。以 PPM 理論探討顧客從實體銀行到網路銀行的轉換意圖〔未出版的碩士論文〕。國立成功大學。
林詣翔 (2016)。影響金融科技發展因素之探討〔未出版的碩士論文〕。國立臺灣大學。
第一商業銀行 (2025，4月24日)。一銀 iLEO 數位帳戶突破200萬戶，穩居公股銀之冠 〔新聞稿〕。第一銀行全球資訊網。 https://www.firstbank.com.tw/。
陳映璿 (2024)。金融科技對傳統銀行與純網路銀行的影響與差異〔未出版的碩士論文〕。國立雲林科技大學。
張惠龍 (2022)。談純網路銀行之風險管理及監理。會計研究月刊，437，98。
張敬忠 (2016)。不同性別之消費者對行動銀行使用意圖之研究-以計畫行為理論模型觀點〔未出版的碩士論文〕。淡江大學。
張維熊 (2016)。行動銀行知覺易用性、使用者體驗與忠誠度之關聯性〔未出版的碩士論文〕。國立交通大學。
黃新傑 (2024)。以計畫行為理論探討消費者對負碳商品的購買意願〔未出版的碩士論文〕。國立高雄科技大學。
曾渟芸 (2011)。行動銀行使用意圖之整合觀點朝陽科技大學〔未出版的碩士論文〕。朝陽科技大學。
楊立斌 (2018)。智慧手機技術對金融服務創新的影響。金融科技，5，23-30。
經濟日報 (2023)。金管會公佈「大到不能倒」銀行名單維持6家。https://money.udn.com/money/story//7532069。
臺灣金融監督管理委員會 (2020，8月27日)。簡報—金融科技發展路徑圖 1.0。金融監督管理委員會。
臺灣金融監督管理委員會 (2023)。強化網路銀行約定轉帳風險控管措施〔新聞稿〕。銀行局全球資訊網。
臺灣金融監督管理委員會 (2023，8月15日)。金管會發布「金融科技發展路徑圖(2.0)」，期能實現更包容、公平、永續及國際的金融科技生態環境。https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202308150002&dtable=News。
臺灣金融監督管理委員會 (2023，8月16日)。簡報—金融科技發展路徑圖 2.0。金融監督管理委員會。
臺灣金融監督管理委員會 (2025)。數位金融服務相關法規彙整。金融監督管理委員會網站。
臺灣金融監督管理委員會銀行局 (2025)。本國銀行營運績效季報與分支機構統計。金融監督管理委員會。
劉致榮 (2024)。金融科技之影響與因應－以合作金庫銀行為例〔未出版的碩士論文〕。國立臺中科技大學。
蕭正祺 (2023)。傳統銀行的數位銀行之競爭策略研究－以純網路銀行為比較對象〔未出版的碩士論文〕。國立政治大學。
謝旭建 (2015)。存股策略與股權結構分析－以泛金融官股為例。商管科技季刊，25(1)，33-65。
羅士源 (2023)。以擴展性計畫行為理論探討消費者購買綠色包裝產品之意願與行為〔未出版的碩士論文〕。聖約翰科技大學。
蘇寶國 (2008)。消費者行為學。五南。
貳、英文參考資料
Abdul Hamid, M. R., Amin, H., & Lada, S. (2007). A comparative analysis of Internet banking in Malaysia and Thailand. Journal of Internet Business.
Ajzen, I. (1985). From intentions to actions: A theory of planned behavior. In J. Kuhl & J. Beckmann (Eds.), Action control: From cognition to behavior (pp. 11-39). Springer.
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179-211.
Ajzen, I. (2002). Perceived behavioral control, self‐efficacy, locus of control, and the theory of planned behavior. Journal of Applied Social Psychology, 32(4), 665-683.
Armitage, C. J., & Conner, M. (2001). Efficacy of the theory of planned behaviour: A meta-analytic review. British Journal of Social Psychology, 40(4), 471-499.
Arner, D. W., Barberis, J., & Buckey, R. P. (2016). FinTech, RegTech, and the reconceptualization of financial regulation. Northwestern Journal of International Law & Business, 37, 371.
Carroll, J. M., & Thomas, J. C. (1988). Fun. Human-Computer Interaction.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319-340.
Dillon, A. (2001). Beyond usability: Process, outcome and affect in human-computer interaction.
Federal Reserve System. (2005). Micro Data Reference Manual (MDRM).
Jayawardhena, C., & Foley, P. (2000). Changes in the banking sector – the case of Internet banking in the UK. Internet Research, 10(1), 19-31. https://doi.org/10.1108/10662240010312048.
Law, E. L., Roto, V., Hassenzahl, M., Vermeeren, A. P., & Kort, J. (2009). Understanding, scoping and defining user experience: A survey approach. Proceedings of the SIGCHI Conference on Human Factors in Computing Systems.
Logan, R. J. (1994). Behavioral and emotional usability: Thomson Consumer Electronics. In Usability in Practice (pp. 59-82). Academic Press.
Office of the Comptroller of the Currency. (1999). Internet Banking Handbook.
Pikkarainen, T., Pikkarainen, K., Karjaluoto, H., & Pahnila, S. (2004). Consumer acceptance of online banking: An extension of the technology acceptance model. Internet Research, 14(3), 224-235. https://doi.org/10.1108/10662240410542652.
Rimal, R. N., & Real, K. (2005). Understanding the influence of perceived norms on behaviors. Communication Theory, 15(1), 93-121.
Rivis, A., & Sheeran, P. (2003). Social influences and the theory of planned behavior: Evidence for a direct relationship between prototypes and young people's exercise behavior. Psychology & Health, 18(5), 567-583.
Sheeran, P. (2002). Behavioral intentions and the theory of planned behavior. Journal of Applied Social Psychology, 32(4), 665-683.
Schmitt, B. H. 1999) "Experiential Marketing", Journal of Marketing Management, pp.53-67.
Tan, M., & Teo, T. S. (2000). Factors influencing the adoption of Internet banking. Journal of the Association for Information Systems, 1(1), 5.
World Economic Forum. (2022). The Global Covid-19 Fintech Market Impact and Industry Resilience Study. https://www.weforum.org.