根據央行金融統計資料，可以發現台灣近十年的個人消費性貸款逐年增加。對金融業而言，消費性貸款業務更是各家銀行必爭之地，在現今微利時代，想要增加銀行獲利空間，小額信用貸款業務絕對是首選。小額信貸的特性是金額小件數多，沒有擔保品又無自償性，利差與收益空間大但也伴隨著高授信風險，產品若要有競爭性還要審核迅速撥款快，因此想要穩健經營就要有獨到的授信控管機制。
本研究透過個案銀行在106年全年小額信貸成立案件為分析樣本，檢驗利用人工例外核准機制所核定案件之授信品質，其所依據的風險因子與實際逾放是否有相關聯並驗證風險因子是否有其參考價值。
透過卡方獨立性檢定與羅吉斯迴歸分析之實證結果顯示，其常用的七項風險因子對於小額信貸客戶不正常繳款有顯著相關，另外發現信用卡持卡期間10年以上、無擔保總負債5萬以下、現職工作年資20年以上、近三個月聯徵未查詢及DBR為13~22倍，其不良率相對較低，未來可列為銀行核貸之參考。

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