由於信用卡市場開放，競爭日趨激烈，且信用卡業務與傳統一般銀行業務在行銷策略上有顯著的差異。因此，本研究以持有信用卡者為研究對象，主要目的是將持卡者作有效區隔，藉此了解不同區隔在持卡動機、使用行為變數及人口統計變數上的特徵及差異，並提出行銷策略的建議。

本研究採發放問卷方式收集資料之後，利用SAS 套裝軟體進行資料分析。首先先將持卡人所重視的信用卡特性以因素分析萃取出六個因素，接著利用此六個因素進行集群分析，將持卡者區隔成四個市場，並採用多變項變異數分析及區別分析來檢定分群的效果。然後以持有動機、使用行為變數、以及人口統計變數來描述區隔市場。

實證分析結果如下所述：

一、由持卡者所重視的信用卡特性中萃取出六個因素，分別為使用方便因素、安

全可靠因素、功能及簡便因素、信用及附卡因素、及付款及炫耀因素等。

二、由集群分析，將持卡者分為四個集群，分別為功能及簡便區隔、便利及信用區隔、安全可靠區隔、及支付區隔等。

三、不同區隔在持卡動機中的提高個人身份與地位、為了跟上流行、減少現金持有、及由於金融機構或朋友的推介等四項動機上有顯著差異。

四、不同區隔在使用行為變數中的持卡時間、使用次數、及使用場合上有顯著差異。

五、不同區隔在人口統計變數中的教育程度、職業上有顯著差異。

一、中文部分
1.吳文清諱，行銷管理，台灣西書出版社，民國八十年九月。
2. 黃俊英，行銷研究--管理與技術，華泰書局，民國八十一年二月。
3. 林清山，多變項分析統計法:社會及行為科學研究適用，東華書局，民國七十七年九月。
4. 黃俊英，多變項分析，中國經濟企業研究所，民國八十年元月
5. 倪安順， SAS 基礎與統計應用使用手冊，儒林圖書有限公司，民國七十六年六月。
6. 彭紹英， SAS 與統計分析，儒林圖書有限公司，民國七十六年六月
7. 顏月珠，應用數理統計學，三民書局，民國七十七年八月。
8. 尹啟銘，”台灣信用卡持卡人使用行為之研究”，交大管科所未出版之碩士論文(民國六十七年六月)
9. 蕭潮聲，”消費者對銀行信用卡態度之研究”政大企研所未出版之碩士論文(民國六十八年六月)
10. 張仁哲，”我國信用卡現代化問題之問題”政大企研所未出版之碩士論文(民國七十一年六月)
1 1.陳乃漢，”聯合簽帳卡持卡行為特性之實證研究--以台北市為例”淡江管科所未出版之碩士論文(民國七十六年六月)
12. 賴玉敏，”聯合簽帳卡消費行為之研究--以台北市、台中市、高雄市為例，東海企研所未出版之碩士論文(民國七十六年
13. 賴信澤，”信用卡市場區隔之研究”台大商研所未出版之碩士論文(民國七十八年六月)
14. 翁金湯，”利益區隔之實證研究--以信用卡為例，台大商研所未出版之碩士論文(民國八十年六月)
15. “信用卡訂價行為之探討--兼介國內信用卡市場之發展”， 調查資料，第336 期，民國八十二年二月二十八日。
16. 鄭西園，金融百科，時報文化出版公司，民國八十年十月。
17.”經濟動向一、財政部開放信用卡市場”產業經濟，第131期，民國八十一年六月。
18.”台灣塑膠貨幣---合信用卡與IC卡之介紹”產業經濟，第132 期，民國八十一年七月。
19. “摩登消費族”，資訊與電腦﹒民國八十一年十一月
二、英文部份
1. Assael, Henry A. and Marvin Roscoe Jr. "Approaches to Market Segmentation Analysis", Journal of Marketing, Vol. 40 (October, 1976), pp.67-76.
2. Bartlett, M. S., "Tests of Significance of Factor Analysis", British Journal of Psychology, 1950, pp. 77-85.
3. Calantone, Roger J. and Sawyer, Alan G. "The Stability of Benefit Segments", Journal of Marketing Research, Vol. 15 (August, 1978), pp.395-404.
4. Canner, Glenn B. & Cyrnak, Anthony W., "Determinant of Consumer Credit Card Usage Patterns", Journal of Retail Marketing, (Spring, 1986), pp.9-18.
5. Christie H. Paksoy. "Life Style Analysis of Major Bank Credit Card Users". Journal of the Academy of Marketing Science, Vol. XII. No.1 (Winter. 1979). pp.40-47.
6. Cravens, David, W. Strategic Marketing. 2nd ed . (Richard D, IRWIN, INC., 1987), pp.307-310.
7. Dhalla, Nariman K. and Mahatto, Winston H. "Expanding the Scope of Segmentation Research" Journal of Marketing. Vol. 40 (April, 1976), p.34.
8. Dickson, Peter R. and Ginter. James L. "Market Segmentation, Product Differentiation. and Marketing Strategy Journal of Marketing. Vol. 51 (April,1987), pp.1-10.
9. D. N. Bellenge, D. H. Robertson & B. A. Greenberg, "Female Attitudes Toward The Use of Credit v. s. Cash", Journal of Bank Research, (Spring, 1979). pp.54-57 .
10. Engel, James F. and Blackwell, Roger D. and Kollat, David T., Consumer Behavior(台北:華泰書局，民國七十一年，四版)。
11. Engel, Warrshaw and Kinnear, Promotional Strategy Managing the Marketing Communications Process, 5th ed., (台北:華泰書局，民國七十三年),P125
12. Haley, Rusell I., "Benefit Segmentation: A Decision Oriented Research Tool", Journal of Marketing, Vol.32 (July, 1968), pp.30-35.
13. H. Kaiser, "The Varimax Criterion for Analytic Rotation in Factor Analysis," Psychometrika, vol. 23 (1958), pp. 187-200.
14. J.T. Plummer, "Life Style Patterns and Commercial Bank Credit Usage", Journal of Marketing, Vol. 35, (April, 1971), pp.35-41.
15. Kolter, Philip, Marketing Management :Analysis , Planning, and Control, 3rd ed., (Englewood Cliffs, N. J. : Prentice-Hall, Inc, 1976) pp.141-142.
16. Kotrba, R. William "The Strategy Selection Chart", Journal of Marketing, (July, 1966), pp.22-25.
17. McCarthy, E. Jerome, Basic Marketing: a managerial approach, 7th ed., (Homewood, Illinois: Richard D, IRWIN, INC., 1981) P.226.
18. Marcus, B., Modern Marketing, (N. Y. Ran House, 1975), p. 107.
19. Mathews H. E. & Slocum J. W.," Social Class and Commercial Bank Credit Card Usage", Journal of Marketing, Vol.33 (Jan, 1969) pp.71-78.
20. Mathews H. E. & Slocum J. W., "Social Class and Income as Indicators of Consumer Credit Behavior", Journal of Marketing, Vol. 34 (April, 1970), pp.69-74.
21. R. Y. Awh & D. Waters, "A Discriminant Analysis of Economic, Demographic, and Attitude Characteristics of Bank ChargecarolA case study", Journal of Finance, (June, 1974), pp.973-980.
22. Schul thesis" he Allure of The Corporate Card", Banker Magazine, Vol. 169 (November, 1986), pp.10-13.
23. Smith, Wendell R., "Product Differentiation and Market Segmentation as Alternative Marketing Strategies", Journal of Marketing, (July, 1956), pp.3-8.
24. Wind, Yoram "Issues and Advances in Segmentation Research", Journal of Marketing Research, Vol XV (August 1978), p. 320.
25. Yankelouich, Daniel" New Criteria for Market Segmentation", Harvard Business Review, Vol. 42, No.2, (March- April 1964), pp.83-84.