簡易檢索 / 詳目顯示
| 研究生： |
孫娟娟 Sun,Chuan Chuan |
|---|---|
| 論文名稱： |
銀行保險商品於個人退休與保險理財規劃之探討 |
| 指導教授： | 王儷玲 |
| 學位類別： |
碩士
Master |
| 系所名稱： |
商學院 - 經營管理碩士學程(EMBA) Executive Master of Business Administration(EMBA) |
| 論文出版年： | 2009 |
| 畢業學年度： | 97 |
| 語文別： | 中文 |
| 論文頁數： | 88 |
| 中文關鍵詞： | 銀行保險商品 、退休規劃 、保險規劃 |
| 相關次數： | 點閱：382 下載：0 |
| 分享至: |
| 查詢本校圖書館目錄 查詢臺灣博碩士論文知識加值系統 勘誤回報 |
由於人口的急速老化，65歲以上人口佔總人口比例逐漸提高，退休規劃是個人最長期也是最重要的財務計劃。養兒防老，已不符合現代時勢潮流，想要過有尊嚴的退休生活，退休後的日子不能依賴子女，也不能光靠老人年金或政府救濟，最可靠的來源是以在工作期的儲蓄來累積自己的退休金；97年國民年金及98年勞保年金制度相繼上路，台灣已正式進入人人有年金時代，更加喚起人們對退休金重視，但台灣政府年金加上企業退休金，所得替代率偏低，使得原本應該在退休三支柱頂端的個人準備，變成退休主要財源的重要管道。
一直以來銀行都扮演著消費者提供長期金融服務的角色，所以很容易取得大眾的信任，進而提高接觸銀行保險的意願，並且洽談財務規劃的機會。銀行相較於保險公司，銀行對顧客資訊的掌握程度更高，再搭配基金、貸款等其他商品，可以提供消費者一次購足的附加價值；且在高齡化社會的發展趨勢下，保險理財規劃對於個人及家庭整體性風險控管與全方位的財富生涯規劃，將是非常重要的課題。近年來銀行業經營日益艱困，企金利差不斷縮小，消金又逢雙卡風暴。財富管理業務遂成為銀行積極深耕之市場，惟在積極衝刺手續費收入的業績壓力下，產生理財專員未顧及客戶風險屬性之考量，銷售不符客戶需求之產品，以致客戶對銀行產生不信任感，影響銀行之長期利益。
本研究主要探討我國目前銀行財富管理與退休保險商品需求分析。銀行經營財富管理業務，必須審慎思考，首先對客戶應深入的了解，採取顧客區隔策略，即將不同客戶依其資產規模、理財需求及投資行為分為不同族群，並以此作為基礎，針對不同族群客戶之需求擬出不同銷售與服務策略，以有效提升客戶之滿意度與忠誠度。本研究以個案銀行為研究對象，將財富管理客群資產額分為1,000萬以上的高資產客戶族群、資產額300萬至1,000萬的中高所得族群與資產額300萬以下一般所得族群共三族群。高資產客戶之退休與保險理財規劃以節稅為優先考量；中高所得族群除考慮子女教育基金需求外，也需考慮自身退休規劃；一般所得族群首先就其退休時所需費用與政府、企業的退休金給付加上自行投資的收益計算其退休金不足度，因資產額較少，為減輕壓力，建議以年金方式準備退休金，規避長壽危機及通膨等風險。
經實證個案分析結果，本研究可以得到以下四點結論：一、銀行保險通路保費收入逐年上升，顯示此通路之價值越來越重要；二、銀行財富管理應由商品銷售走向需求理財規劃；三、銀行保險應注重顧客區隔策略、依不同族群量之實際需求量身設計理財商品；四、因遺贈稅大幅調降，銀行保險商品將由以節稅為目的走向以儲蓄保障兼具為主要考量。
第一章 緒論-------------------------------------------------------1
1.1 研究背景與動機--------------------------------------------1
1.2 研究方法與限制--------------------------------------------6
1.3 研究架構--------------------------------------------------7
第二章 基礎理論與文獻探討-----------------------------------------9
2.1 個人退休與保險理財相關文獻--------------------------------9
2.2 台灣退休制度簡介-----------------------------------------23
第三章 我國銀行保險及退休保險商品現況----------------------------27
3.1 我國銀行經營銀行保險的環境-------------------------------27
3.2 我國銀行保險發展現況-------------------------------------28
3.3 退休保險商品發展---- ------------------------------------31
第四章 銀行理財規劃經營現況--------------------------------------40
4.1 台灣財富管理發展環境-------------------------------------40
4.2 銀行理財規劃未來發展-------------------------------------43
4.3 銀行退休與保險理財規劃發展-------------------------------47
第五章 銀行保險商品在個人退休與保險理財規劃之個案分析------------49
5.1 個案公司簡介---------------------------------------------49
5.2 高淨值資產客戶退休與保險理財規劃之個案分析---------------55
5.3 中高所得退休不足度與退休與保險理財規劃配置---------------63
5.4 一般所得退休不足度與退休與保險理財規劃配置---------------70
5.5 不同族群與退休保險商品間之配置探討-----------------------75
第六章 結論與建議------------------------------------------------78
6.1 結論-----------------------------------------------------78
6.2 研究建議-------------------------------------------------80
參考文獻---------------------------------------------------------82
表 目 錄
表1.1、1970年至2006年平均壽命成長趨勢-----------------------------1
表1.2、民國97年至145年臺灣人口平均餘命之趨勢----------------------2
表1.3、台灣老年人口依賴比-----------------------------------------2
表1.4、各國人口高齡化及超高齡社會所需時間比較---------------------3
表1.5、臺灣與鄰近國家總生育率之比較表-----------------------------4
表2.1、我國歷年平均餘命表----------------------------------------10
表2.2、應該準備多久的退休金表------------------------------------10
表2.3、通膨購買力------------------------------------------------11
表2.4、投資基本原理--七二法則------------------------------------12
表2.5、支撐退休金的3大來源---------------------------------------14
表2.6、台灣3大層面的退休制度-------------------------------------23
表2.7、台灣公務員與勞工之所得替代率------------------------------25
表2.8、勞退新制對員工退休所得的影響------------------------------26
表3.1、國內銀行從事銀行保險時主要的經營型態----------------------29
表3.2、壽險業97年初年度保費收入來源別統計表----------------------31
表3.3、退休商品類型----------------------------------------------32
表3.4、保險商品類型----------------------------------------------35
表3.5、所得基本稅額條例內容簡表----------------------------------38
表3.6、各項投資商品之稅賦負擔------------------------------------39
表4.1、台灣財富管理三階段----------------------------------------42
表4.2、一生與金流相關的服務需求----------------------------------44
表4.3、全方位財富管理流程----------------------------------------47
圖 目 錄
圖 1-1、研究流程圖------------------------------------------------8
圖 2-1、五層式的退休金計畫---------------------------------------15
圖 2-2、退休理財規劃步驟-----------------------------------------17
圖 2-3、台灣退休金三層式老年經濟安全保障規劃理想與真相-----------24
圖 3-1、銀行保險商品的演進---------------------------------------28
圖 4-1、國內財富管理銀行客戶數統計及管理資產規模市佔率統計-------41
圖 5-1、個案金控組織圖-------------------------------------------50
圖 5-2、個案銀行管理客戶區隔與經營-------------------------------51
圖 5-3、不做規劃，家庭所得替代率不到5成-------------------------73
圖 5-4、財務安全規劃三部曲---------------------------------------76
參考文獻
一、中文部份
1. 黃建森、楊義隆、張捷昌、歐仁和、洪仁杰編著 (2000) ，「生活與理財」，
台北：國立空中大學
1. 楊昌隆(2003)，「理財規劃服務模式之研究」，國立東華大學國際經濟研究所碩士論文，花蓮。
2. 黃薇靜（2003），生涯規劃各階段對退休理財之研究，長榮大學經營管理研究所碩士論文。
3. 梁勁煒(2003)，退休生活理財與個人年金保險，國立交通大學經營管理研究所
4. 洪若梅（2003），我國銀行保險發展趨勢之研究，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文
5. 陳坤信(2003)，針對銀行保險經營模式，華南金融控股公司月刊2003九月號專題論述
6. 周行一(2004)，不理財也發財，天下遠見出版股份有限公司
7. 謝劍平（2004），當代金融市場，台北：智勝出版社。
8. 謝堂平（2004），銀行財富管理經營策略個案研究，高雄第一科技大學金融營運系碩士論文。
9. 王豫蘭，個人退休理財規劃與保險之研究，銘傳大學經濟學系碩士在職專班碩士論文
10. 台灣金融研訓院編輯委員會（2005），全方位理財規劃，台灣金融研訓院。
11. 陳韋佐(2005)，我國銀行業理財專員行銷壽險商品對業績貢獻度之研究，逢甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文。
12. 黃見義（2005），財富管理顧客忠誠度之探討－以中國商銀財富管理部門為例，東華大學企業管理學系在職專班碩士論文
13. 黃崇緯（2005），台灣地區商業銀行理財業務之研究，銘傳大學經濟學系碩士在職專班碩士論文。
14. 李熾昌(2006)，銀行與保險代理(經紀)人公司之保險通路組織關聯性的個案分析-以第一銀行與第一保代為例，亞洲大學國際企業研究所碩士論文
15. 王琦樺(2006)，個人理財規劃最適化研究，國立政治大學商學院經營管理碩士學程財務管理組碩士論文
16. 劉靜文（2007），金控通路之保險行銷策略，國立政治大學經營管理研究所高階財金班(EMBA in Finance)碩士論文
17. 曾志堯（2006），做個頂尖的理財專員，台北：我識出版社。
18. 周行一(2006)，LIFE理財學，天下遠見出版股份有限公司
19. 邱照軒(2007)，高齡化社會下的保險需求，淡江大學保險學系保險經營碩士班碩士論文
20. 蔡吉勝(2007)，我國退休保險商品發展與經營之研究暨個案分析，國立政治大學商學院經營管理碩士學程碩士學位論文
21. CFP認證系列課程I（2007），基礎理財規劃，第三版，台北金融研究發展基金會
22. CFP認證系列課程II（2007），風險管理與保險規劃，第三版，台北金融研究發展基金會
23. CFP認證系列課程III（2007），員工福利與退休金規劃，第三版，台北金融研究發展基金會
24. CFP認證系列課程V（2007），租稅與財產移轉規劃，第三版，台北灣金融研究發展基金會
25. 游文伶(2007)，個人商業年金保險在退休規劃的重要性與最適配置，國立政治大學商學院經營管理碩士學程碩士學位論文
26. 王儷玲、劉邦寧（2008），保險規劃一典通，上期文化與台灣金融研訓院
27. 郭俊杰(2008)，退休規劃的第一本書，宏典文化
28. 王儷玲(2008)，做好退休理財讓長壽不再是風險，Money理財家座談會
29. 陳威宇(2008)，銀行衝刺財富管理業務之省思，勤業眾信財務諮詢顧問公司
二、網路部份
1.內政部統計處 http://www.moi.gov.tw/stat/index.asp
2.行政院主計處：http://www.dgbas.gov.tw
3.行政院勞工委員會 http://www.cla.gov.tw/
4.勞工保險局 http://www.bli.gov.tw/
5.財團法人保險事業發展中心：http://www.iiroc.org.tw
6.中華民國人壽保險商業同業公會：http://www.lia-roc.org.tw
7.台灣金融研訓院：http://www.tabf.org.tw
8.台北金融研究發展基金會http://www.tff.org.tw
此全文未授權公開