信用卡交易制度乃發軌於買賣雙方記帳消費之商業行為，隨著信用卡業務之漸次發展，而逐步自地區性之記帳消費措施迅速擴張成全面性之支付制度，為使此種支付之制度建立明確之交易及清算規則，銀行業便共同組織成專業信用卡規畫、交易授權及清算機構，並分別由銀行加入成為發卡銀行或收單銀行，分別在信用卡支付制度中扮演信用卡業務推展與特約商店推廣之相關事務。故在現代信用卡交易制度所涉及之當事人包括：1.發卡機構、2.收單機構、3.特約商店、4.持卡人及5.專責交易授權、清算之機構，由此五造當事人形成十分複雜之交易關係。

對於此種複雜之交易關係，英、美、日等國在其消費者信用保護之立法中，僅有針對發卡機構與持卡人之法律關係設有關於消費者保護之若干規定，但迄今並無全面性規範交易當事人法律關係之規定。

在吾國立法亦無全面性對信用卡交易當事人之規範，且國際間亦無具法律效力之統一交易規則供業者遵循，僅仰賴信用卡組織與會員機構間以組織章程、會員規約等方式自律。但由於信用卡交易基本關係始終未能釐清，實務與學說見解亦莫衷一是，此不但時肇致交易爭議之發生、亦影響交易安全之維護，另關於新興網路科技與信用卡交易之結合，亦產生新型態之法律問題，此亦未見有明確之法律規範可資遵循，凡此種種皆使從事信用卡業務之業者於業務之執行有無所適從之慮，亦承擔較高風險。

蓋發卡機構從事信用卡業務既需承擔相當風險，基於企業經營在於追求穩健成長及獲利之目的此一原則，發卡機構自需對其於推行信用卡業務所可能產生之風險預作風險分析並進而採行風險管理措施，然信用卡交易制度法律關係之無法澄清界定，造成風險負擔之歸屬未明，現行法令於規範信用卡關係捉襟見肘之不足，凡此將造成發卡銀行為推行信用卡業務承擔過巨或非其當承擔之風險及管理上之困難。

故本文即擬就此支付制度中各當事人之法律關係於我國法律中定位為研究，嘗試為信用卡制度建立明確之法律架構，並進而確定危險負擔之責任歸屬，俾便發卡機構於信用卡業務之推行得預為風險分析與管理，並同時進而保障信用卡制度之交易安全、促進信用卡業務之發展。

由於信用卡相關法令規範之不足，學說見解對於信用卡當事人關係見解之莫衷一是，及無論實務或學說關於信用卡法律關係之見解之不妥致與信用卡實際運作之流程產生扞挌。故筆者擬求諸學者之見解，並以信用卡實際交易流程為基礎，自為發卡機構為從事信用卡業務風險管理確認與分析之角度，探討信用卡當事人間之法律關係。

筆者擬於本論文中分六章論述：

首章概述發卡銀行從事信用業務所可能遭致之風險，並述明本論文之研究動機、目的及範圍。

第二章則自信用卡之制度發展，分別介紹信用卡之性質、定義、交易行為之類型與相關支付工具之討論。同時並於此章中概述美、德、日等國家之信用卡制度與發展。

第三章則以信用卡交易流程為主軸，求諸學說見解，並輔以實務之運作，於第一節中，初探信用卡交易制度中所涉及之當事人，並於第二節中，探究其於信用卡交易制度之定位與基本權利義務；第三節則自發卡機構之角度，切入探討其與信用卡交易制度中涉及他造當事人間之法律關係。第四節則進而討論信用卡交易制度中其他當事人間相互間之權利義務關係，以明其相互間之差異與關係。俾令信用卡交易制度此一涉及五造當事人龐雜之法律關係得以完整釐清。

第四章則以邇來蓬勃發展之網路交易為探究課題，淺探信用卡於網路交易之交易流程與安全機制，並以VISA及MASTER國際組織所積極推動之安全電子交易（SET）為主軸，輔以現行網路普遍之SSL交易方式之介紹。次概述信用卡網路交易之當事人架構與法律關係，並進而審慎研析信用卡交易於網路交易之運用所可能產生之問題與解決方案。

第五章則為法律規範層面之探討，首以信用卡交易十分普遍發展，相關法令規範體系相較完整，信用卡交易環境相當成熟之美國為討論主題，次再論及吾國就信用卡交易之相關規範與主管機關之監督。同時承接前開文中關於信用卡網路交易之探討，並於此章節中進而探究現行法令規範於信用卡電子交易可有之規範與保護。

第六章則綜合前述五章之相關爭點與討論，提出結論並嘗試為發卡機構提出風險管理策略，以竟全功。

第一章 研究動機與研究範圍 1

第一節 發卡銀行發行信用卡之風險 1

第一項 消費新寵兒-信用卡 1

第二項 發卡銀行所面臨之風險 2

第一款 營運風險 3

第一目 發卡機構之支出 3

第二目 發卡機構之收入 4

一、 年費 4

二、 手續費 4

三、 利息收入 5

第三目 小結 5

第二款 競爭風險 6

第三款 信用風險 7

第四款 信用卡犯罪 8

第五款 信用卡交易所生之爭議 9

第二節 研究動機 10

第三節 研究範圍 11

第二章 信用卡之性質及相關討論 13

第一節 信用卡之性質 13

第二節 信用卡交易之規範依據 18

第三節 信用卡交易之類型 19

第一項 外國之信用卡制度 19

第一款 美國之信用卡制度 19

第一目 美國信用卡之發展 19

第二目 美國銀行卡之交易制度 20

第二款 德國之信用卡制度 22

第三款 日本之信用卡制度 22

第二項 我國之信用卡制度 24

第一款 我國信用卡市場之發展 24

第二款 我國之信用卡交易類型 25

第一目 聯合信用卡 25

第二目 國際信用卡 26

第三目 其他類似之支付工具 28

一、 記帳卡 28

二、 簽帳卡 28

三、 支票卡 29

四、 銀行銷售點服務卡 30

五、 IC卡（智慧卡） 30

第四節 POS及電子資金移轉系統相關討論 33

第一項 銷售點交易服務（Point-of-sale Services, POS）之意義及發展 33

第二項 銷售點交易服務（Point-of-sale Services, POS）之功能 34

第三章 信用卡交易之當事人 36

第一節 信用卡交易之當事人 36

第一項 傳統學說上之當事人 36

第一款 二造當事人 36

第二款 三造當事人 38

第三款 四造當事人 39

第二項 信用卡交易之運作流程 41

第一款 現行實務運作之交易流程 41

第三項 傳統學說與現行實務運作之扞挌 54

第四項 管見 55

第一款 信用卡交易流程 55

第二款 信用卡交易之當事人 56

第二節 信用卡交易當事人之意義及相關事項 58

第一項 持卡人 58

第一款 持卡人之意義 58

第二款 持卡人之資格 58

第二項 發卡機構 59

第一款 發卡機構之意義 59

第二款 發卡機構之種類 59

第一目 一般金融機構 60

一、 聯合信用卡中心所屬會員銀行 60

二、 金資中心所屬會員銀行 60

三、 個別銀行 61

第二目 專業發卡公司 61

第三目 其他 61

第三款 發卡機構之業務 61

第四款 發卡機構應受之監督 62

第三項 收單機構 64

第一款 收單機構之意義 64

第二款 收單機構應受之監督 64

第三款 國內收單機構之市場現況 65

第四項 特約商店 66

第一款 特約商店之意義 66

第二款 特約商店之遴選標準 66

第三款 特約商店之種類 68

第一目 現場面對面交易 68

一、 CBL (Check Black List)特約商店 68

二、 CAT (Credit Authorization Terminal)特約商店 68

三、 EDC (Electronic Draft Capture)特約商店 68

第二目 非現場面對面交易 69

第四款 特約商店之基本權利義務 69

第五項 信用卡組織 70

第一款 信用卡組織之定位與意義 70

第二款 國內信用卡業務之運作 71

第三款 聯合信用卡中心定位檢討之管見 71

第三節 發卡機構與他當事人之法律關係 72

第一項 持卡人與發卡機構間之法律關係 72

第一款 當事人間法律關係定性 72

第一目 持卡人與發卡人之給付義務 72

第二目 契約類型判斷 74

一、 基本法律關係 75

二、 關於循環信用之法律關係 83

第二款 契約之成立生效 87

第三款 權利義務關係及相關問題討論 90

第一目 發卡人之其他義務 90

一、 發卡人之告知義務 90

二、 信用徵信調查與信用資料保密義務 91

第二目 持卡人之其他義務 92

第二項 信用卡組織與發卡機構之法律關係 95

第一款 信用卡組織與發卡機構之權利義務 95

第二款 法律關係之定性 97

第一目 學說見解 97

第二目 管見 97

一、 類似合夥關係 97

二、 類似社團關係 98

三、 小結--「類似社團關係」 100

第三項 發卡機構與收單機構之法律關係 100

第四項 特約商店與發卡機構之法律關係 102

第一款 信用卡交易所生之法律關係 102

第一目 授權交易之法律性質 104

一、 承諾附解除條件說 104

二、 承諾付款附有辨識持卡人同一性義務說 104

第二目 特約商店審核持卡人同一性任務之性質 105

第三目 管見 108

第二款 特約商店之直接給付請求權 109

第四節 其他當事人間之法律關係 110

第一項 持卡人與特約商店之法律關係 110

第一款 基本法律關係 110

第二款 持卡人之簽帳請求權 111

第一目 持卡人對特約商店之簽帳請求權 111

一、 第三人利益契約說 111

二、 附保護第三人作用契約說 113

三、 管見 114

第二目 特約商店之債務不履行責任 115

一、 採真正第三人利益契約說 116

二、 否認持卡人對特約商店之直接請求權者 116

三、 管見 117

第三款 特約商店之價金請求權 117

第二項 持卡人與收單機構之法律關係 120

第三項 特約商店與收單機構之法律關係 121

第一款 收單機構與特約商店之權利義務關係 121

第二款 法律關係性質討論 125

第一目 學說見解 125

一、 債權購買說 125

二、 債務承擔說 127

三、 保證契約說 128

四、 委任契約說 129

五、 類似於信用委任之法律關係 129

六、 行紀說 131

七、 類似保險契約說 132

第二目 管見 133

第四項 收單機構與信用卡組織之法律關係 133

第四章 信用卡於網路交易之運用 135

第一節 網際網路的發展與網路交易的勃興 135

第一項 網路交易之蓬勃發展 135

第二項 傳統法律在網際網路運用之扞挌 136

第二節 信用卡於網路交易運用之討論 138

第一項 支付工具的改變 138

第二項 SSL與SET的交易 139

第一款 SSL交易（Secure Socket Layer） 141

第二款 SET交易（Secure Electronic Transaction） 144

第三節 信用卡網路交易之當事人 155

第一項 信用卡SET交易模式之當事人 155

第一款 持卡人（Cardholder） 155

第二款 特約商店（Merchant） 155

第三款 發卡機構（Issuer） 156

第四款 收單機構（Acquirer） 156

第五款 Visa及Master Card之國際組織 157

第六款 認證機構（Certificate Authority, CA） 157

第二項 CA之相關問題討論 159

第一款 CA之角色與功能 159

第二款 CA之架構 161

第三款 CA之法律責任 163

第一目 國際趨勢與發展 163

第二目 我國電子簽章法草案之規定 164

第五章 相關法令之管制與規範 166

第一節 美國信用卡交易相關法律規範 166

第一項 美國聯邦消費者信用保護法（The Federal Consumer Credit Protection Act） 166

第二項 信用卡交易相關規範 168

第一款 誠實借貸法（Truth-in-Lending Act） 168

第二款 信用卡發行法（Credit Card Issuance Act） 168

第三款 公平信用報告法（The Fair Credit Reporting Act） 169

第四款 公平信用收帳法（The Fair Credit Billing Act） 169

第五款 平等信用機會法」（The Equal Credit Opportunity Act） 170

第六款 公平信用及賒帳卡揭露法（The Fair Credit and Charge Card Disclosure Act） 170

第二節 我國相關規範制度 171

第一項 信用卡業務管理辦法 171

第二項 相關法令 172

第一款 定型化契約範本 172

第二款 消費者保護法 173

第三款 結論 173

第三節 電子交易之相關法令 173

第一項 國際趨勢 174

第一款 聯合國電子商務模範法 174

第二款 新加坡電子交易法 177

第二項 我國之立法趨勢 180

第一款 電子簽章法 180

第二款 個人資料保護法 182

第三款 其他 183

第三項 商業發展與消費者保護之迷思 184

第六章 結論與建議 190

第一節 當事人之法律關係 190

第二節 發卡機構之風險管理 192

第一項 危險責任之歸屬 192

第二項 風險管理之策略 194

第一款 交易制度之建立 195

第二款 安全機制 196

第一目 危險規避之策略 197

第二目 損失控制之策略 197

第三目 非保險方式之危險移轉 198

第三款 保險 199

第四款 類似保險之制度 201

第三項 結論 201

論文參考資料………………………………………………………………………………202

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一、 中文
（一） 書籍
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